Depot-Transfer zwischen Banken: So wechselst du sauber

Warum überhaupt wechseln?

Du hast vor Jahren ein Kinderdepot bei Bank A eröffnet. Jetzt ist Bank B günstiger, hat bessere ETFs oder eine modernere App.

Frage: Kann ich das Depot einfach zur neuen Bank übertragen?

Kurze Antwort: Ja, geht! Und zwar ohne Verkaufen und Steuern zahlen.

Der korrekte Weg: Depotübertrag

Was ist ein Depotübertrag?

Ein Depotübertrag ist die direkte Übertragung deiner Wertpapiere (ETFs, Aktien) von Bank A zu Bank B.

Wichtig: Die Wertpapiere werden nicht verkauft!

→ Kein Verkauf = Keine Steuern = Keine Verluste durch Spread

Wie funktioniert’s?

Standard-Ablauf:

1. Neues Depot bei Bank B eröffnen

   • Kinderdepot einrichten (Geburtsurkunde, Personalausweis Eltern)
   • Verrechnungskonto einrichten

2. Übertrag bei Bank B beauftragen

   • Im Online-Banking: “Depotübertrag” oder “Wertpapiere übertragen”
   • Angeben: Alte Bank, Depotnummer, welche Wertpapiere

3. Bank B kontaktiert Bank A

   • Automatisch (du musst nichts tun)
   • Dauer: 2-6 Wochen

4. Wertpapiere erscheinen bei Bank B

   • Gleichzeitig: Verschwinden bei Bank A
   • Altes Depot kann geschlossen werden

Kosten: Meist kostenlos

Gesetzeslage

Seit 2004: Depot-Überträge innerhalb Deutschlands sind kostenfrei (BGH-Urteil).

Banken dürfen keine Gebühren verlangen für:

• Übertrag von Wertpapieren
• Übermittlung von Kaufdaten (Anschaffungskosten)

Ausnahmen

Gebühren KÖNNEN anfallen bei:

• Übertrag ins Ausland (z.B. zu Interactive Brokers)
• Übertrag von Bruchstücken (werden oft verkauft)
• Lagerstellenwechsel bei exotischen Wertpapieren

Bei deutschen Neo-Brokern und Direktbanken: Fast immer kostenlos.

Schritt-für-Schritt: Depot übertragen

1. Neues Depot eröffnen

Beispiel: Von Consorsbank zu Trade Republic

Bei Trade Republic:

• App installieren
• Kinderdepot eröffnen (mit Geburtsurkunde)
• Verrechnungskonto einrichten

Dauer: 5-7 Tage

2. Übertrag beauftragen

In Trade Republic App:

• Menü → “Depotübertrag”
• Alte Bank angeben: “Consorsbank”
• Depotnummer eingeben
• Wertpapiere auswählen (z.B. “iShares Core MSCI World”)

Formular ausfüllen:

• Übertrag “von Consorsbank zu Trade Republic”
• Alle Anteile oder Teilübertrag?
• Unterschrift (digital in App)

3. Warten

Was passiert jetzt:

• Trade Republic sendet Anfrage an Consorsbank
• Consorsbank prüft (2-3 Tage)
• Übertrag wird durchgeführt (1-4 Wochen)

Du siehst währenddessen:

• Bei Consorsbank: Status “Ausgang gebucht”
• Bei Trade Republic: Status “Eingang in Bearbeitung”

4. Abschluss prüfen

Nach Übertrag:

• Bei Trade Republic: Alle Anteile vorhanden?
• Einstandskurse korrekt übertragen? (wichtig für Steuern!)
• Altes Depot bei Consorsbank leer?

Checkliste:

• Anzahl Anteile stimmt
• Einstandskurse/Kaufdatum vorhanden
• Keine offenen Positionen mehr bei alter Bank

Wichtig: Einstandskurse & Steuerdaten

Was sind Einstandskurse?

Einstandskurs = Kaufpreis deiner ETF-Anteile

Warum wichtig?
Wenn du später verkaufst, wird die Steuer berechnet:

Gewinn = Verkaufspreis - Einstandskurs

Beispiel:

• Du hast ETF für 50€/Stück gekauft (Einstandskurs)
• Verkaufst später für 80€/Stück
• Gewinn: 30€/Stück → Steuer: 26,375% von 30€ = 7,91€

Übertragung der Steuerdaten

Gesetzlich vorgeschrieben:
Die alte Bank MUSS die Kaufdaten (Einstandskurse) an die neue Bank übermitteln.

In der Praxis:

• Bei deutschen Banken: Funktioniert meist automatisch
• Bei Neo-Brokern: Manchmal manuell nachreichen nötig

Falls Daten fehlen:

• Bei neuer Bank anfragen: “Einstandskurse nicht übertragen?”
• Alte Bank kontaktieren: Kaufbelege nachfordern
• Notfalls: Kontoauszüge als Nachweis

Fallstricke vermeiden

❌ Fehler 1: Verkaufen statt Übertragen

Falsch:

1. ETF bei Bank A verkaufen
2. Geld zu Bank B überweisen
3. ETF bei Bank B neu kaufen

Warum schlecht:

• Steuern auf Gewinne (26,375%)
• Verkaufs-/Kaufgebühren
• Spread-Verluste (~0,2%)
• Timing-Risiko (Kurs ändert sich zwischen Verkauf/Kauf)

Richtig: → Depotübertrag nutzen (keine Steuern, keine Gebühren)

❌ Fehler 2: Altes Depot vorschnell schließen

Problem:
Wenn du das alte Depot schließt, bevor der Übertrag abgeschlossen ist, können Probleme entstehen.

Richtig:

1. Übertrag abwarten (komplett abgeschlossen)
2. Prüfen: Alles bei neuer Bank angekommen?
3. Dann: Altes Depot schließen

❌ Fehler 3: Bruchstücke vergessen

Was sind Bruchstücke?
ETF-Anteile mit Nachkommastellen (z.B. 12,34567 Anteile)

Problem:
Viele Banken übertragen keine Bruchstücke.

Lösung:

• Vor Übertrag: Bruchstücke bei alter Bank verkaufen
• Oder: Nach Übertrag Restgeld überweisen und neu kaufen

Beispiel:

• Du hast 12,34567 Anteile
• Übertragen werden: 12 Anteile
• Bruchstück (0,34567) wird verkauft
• Verkaufserlös landet auf Verrechnungskonto

❌ Fehler 4: Sparplan nicht angepasst

Problem:
Wenn bei der alten Bank noch ein Sparplan läuft, wird weiter eingezahlt.

Richtig:

1. Vor Übertrag: Sparplan bei alter Bank pausieren/löschen
2. Nach Übertrag: Sparplan bei neuer Bank einrichten

Wie lange dauert ein Übertrag?

Typische Dauer

Bank-Kombination	Dauer
Neo-Broker → Neo-Broker (z.B. Trade Republic → Scalable)	2-3 Wochen
Direktbank → Neo-Broker (z.B. ING → Trade Republic)	3-4 Wochen
Filialbank → Direktbank (z.B. Consorsbank → DKB)	4-6 Wochen
Mit Problemen (fehlende Daten, exotische Wertpapiere)	6-8 Wochen

Warum so lang?

• Banken arbeiten nicht direkt zusammen
• Kommunikation läuft über Clearstream (Zwischenstelle)
• Manuelle Prüfungen nötig

Übertrag beschleunigen

✅ Vollständige Unterlagen (Depotnummer, ISIN, Stückzahl)
✅ Nur Standard-ETFs (MSCI World, FTSE All-World)
✅ Keine Bruchstücke (vorher verkaufen)
✅ Bei beiden Banken nachfragen (Status-Updates)

Steuerliche Besonderheiten

Kind unter 18

Situation: Depot gehört dem Kind, Eltern verwalten.

Beim Übertrag:

• Depot bleibt auf Namen des Kindes
• Keine Schenkung, keine Schenkungssteuer
• Freistellungsauftrag muss neu eingerichtet werden (bei neuer Bank)

Wichtig: Freistellungsauftrag nicht vergessen!

• Alte Bank: Freistellungsauftrag löschen (nach Übertrag)
• Neue Bank: Freistellungsauftrag einrichten (1.000€ für Kind)

Verlustverrechnungstöpfe

Was ist das?
Verluste aus Wertpapierverkäufen können mit Gewinnen verrechnet werden.

Beim Übertrag:

• Verlustverrechnungstöpfe bleiben bei alter Bank
• Werden nicht automatisch übertragen

Problem:
Wenn du Verluste hattest (z.B. ETF mit Verlust verkauft), gehen diese verloren.

Lösung:

• Vor Übertrag: Verluste mit Gewinnen verrechnen (falls möglich)
• Oder: Verlustvortrag bei alter Bank mitnehmen (kompliziert, meist nicht sinnvoll)

Sonderfälle

Übertrag zwischen Elternteilen

Situation: Depot ist auf Mutter, soll auf Vater übertragen werden (für Kind).

Steuerlich:

• Gilt als Schenkung (Vater → Mutter oder umgekehrt)
• Freibetrag Ehepartner: 500.000€ (kein Problem)

Besser:

• Depot direkt auf Kind eröffnen
• Eltern verwalten gemeinsam

Übertrag bei Trennung/Scheidung

Situation: Eltern getrennt, Depot soll von einem Elternteil zum anderen.

Regelung:

• Sorgerecht relevant
• Beide Eltern müssen zustimmen (bei gemeinsamen Sorgerecht)
• Bei Streit: Familiengericht entscheidet

Übertrag ins Ausland

Situation: Umzug nach Österreich/Schweiz, Depot soll mit.

Achtung:

• Gilt als fiktiver Verkauf (Wegzugsbesteuerung)
• Steuern können anfallen
• Besser: Deutsches Depot behalten (Wohnsitz egal)

Checkliste: Depot-Übertrag

Vor dem Übertrag:

• Neues Depot eröffnet & freigeschaltet
• Sparplan bei alter Bank pausiert
• Bruchstücke verkauft (falls nötig)
• Freistellungsauftrag bei neuer Bank eingerichtet

Während des Übertrags:

• Übertrag bei neuer Bank beauftragt
• Status regelmäßig prüfen (alle 1-2 Wochen)
• Bei Verzögerung: Beide Banken kontaktieren

Nach dem Übertrag:

• Anzahl Anteile korrekt?
• Einstandskurse übertragen?
• Freistellungsauftrag bei alter Bank gelöscht
• Sparplan bei neuer Bank eingerichtet
• Altes Depot geschlossen (wenn leer)

Häufige Fragen

Q: Kann ich während des Übertrags verkaufen?
A: Nein. Die Wertpapiere sind “eingefroren” während des Übertrags.

Q: Was passiert mit Dividenden während des Übertrags?
A: Werden auf Verrechnungskonto der alten Bank gezahlt. Geld manuell zur neuen Bank überweisen.

Q: Muss ich das Kind (unter 18) informieren/einbeziehen?
A: Rechtlich nein (Eltern entscheiden). Pädagogisch: Ja, gute Gelegenheit zu erklären.

Q: Kann ich nur einen Teil übertragen?
A: Ja! Du kannst z.B. 50% der Anteile übertragen, Rest bleibt.

Q: Was ist mit ausländischen ETFs (z.B. Vanguard Irland)?
A: Kein Problem. Deutsche Banken können alle in Deutschland handelbaren ETFs übertragen.

Wann lohnt sich ein Übertrag?

✅ Lohnt sich bei:

Großer Kostenunterschied

• Alte Bank: 2€/Monat Depotführung + 1,5% Ordergebühr
• Neue Bank: 0€ Depotführung + 0€ Ordergebühr bei Sparplan → Ersparnis über 10 Jahre: 600€+

Bessere Produktauswahl

• Alte Bank hat nur teuren ETF (0,45% TER)
• Neue Bank hat günstigen ETF (0,20% TER) → Ersparnis über 18 Jahre bei 10.000€: ~400€

Modernere Technologie

• Alte Bank: Umständliches Online-Banking
• Neue Bank: App mit besserer UX → Zeitersparnis + weniger Fehler

❌ Lohnt sich NICHT bei:

Kleiner Depotwert (<2.000€)

• Aufwand überwiegt Nutzen
• Kostenersparnis minimal

Kurz vor Volljährigkeit (16-17 Jahre)

• Kind entscheidet bald selbst
• Besser: Kind bei Wahl einbeziehen

Exotische Wertpapiere

• Übertrag kann kompliziert sein
• Risiko: Verkauf nötig (Steuern!)

Fazit

Depot-Übertrag ist einfacher als gedacht:

1. Neues Depot eröffnen
2. Übertrag bei neuer Bank beauftragen
3. 2-6 Wochen warten
4. Fertig - ohne Verkauf, ohne Steuern

Wichtig:

• Einstandskurse müssen übertragen werden
• Freistellungsauftrag nicht vergessen
• Altes Depot erst nach Übertrag schließen

Faustregel: Bei Kostenunterschied >100€/Jahr über die Laufzeit lohnt sich der Übertrag fast immer.