Tagesgeld & Festgeld für Kinder: Lohnt sich das noch? (2026)
Die Ausgangslage: Zinsen sind zurück – aber reicht das?
Nach Jahren der Nullzins-Politik gibt es endlich wieder Zinsen auf Spareinlagen. Tagesgeld mit 2,5-3,6 % klingt verlockend. Aber ist das wirklich die beste Wahl für ein Kinderdepot, das 15-18 Jahre laufen soll?
Spoiler: Meistens nicht. Aber es gibt Situationen, in denen Tagesgeld oder Festgeld durchaus Sinn macht.
Aktuelle Zinsen im Überblick (Stand 2026)
Tagesgeld für Kinder
Stand: 08.09.2026 — Zinssätze direkt bei den Banken geprüft.
| Bank | Produkt | Zinssatz p.a. | Gilt für | Danach | Zins bis | Quelle |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Consorsbank | Tagesgeld im Junior-Depot | 3,60 % | 5 Monate | Standardzins | 1.000.000 € | Konditionen |
| 1822direkt | Tagesgeldkonto | 3,50 % | 6 Monate | 0,60 % | 250.000 € | Konditionen |
| Volkswagen Bank | Plus Konto (Tagesgeld) | 3,50 % | 6 Monate | 1,00 % | ohne Limit | Konditionen |
| ING | Extra-Konto Junior | 3,20 % | 4 Monate | 0,75 % | 250.000 € | Konditionen |
| NIBC | Jugend-Tagesgeld | 2,50 % | dauerhaft | — | ohne Limit | Konditionen |
Alle Angebote stehen Minderjährigen offen. Vier der fünf Sätze sind allerdings Aktionszinsen für Neukunden und laufen nur 4 bis 6 Monate — danach fällt der Zins auf 0,60 bis 1,00 %. NIBC ist die Ausnahme und verzinst dauerhaft variabel mit 2,50 %. Fürs kurzfristige Parken holst du den Aktionszins trotzdem mit; für eine Anlage über Jahre ist die Spalte „Danach” die ehrlichere Zahl.
Festgeld für Kinder
| Laufzeit | Typische Zinsen |
|---|---|
| 1 Jahr | 2,5-3,0 % |
| 2 Jahre | 2,5-3,2 % |
| 3 Jahre | 2,5-3,0 % |
| 5 Jahre | 2,3-2,8 % |
Festgeld fürs Kind bieten weiterhin wenige Banken an, und meist nur am Schalter. Scalable Capital hat sein Angebot im September 2026 online gestellt, ausdrücklich auch als Kinder-Festgeldkonto: 2,75 % für 12 Monate, 3,00 % für 24 Monate, ab 1 € und ohne Maximalbetrag (Konditionen, Stand 08.09.2026). Du legst dafür zuerst ein Scalable Kinderkonto an und buchst das Festgeldkonto dazu — bis zu fünf pro Nutzer.
Gegen die Tagesgeld-Tabelle oben gerechnet: Die Consorsbank zahlt mit 3,60 % den höheren Satz, aber nur fünf Monate. Auf 5.000 € sind das 75 €. Was danach kommt, hängt am Standardzins, den die Bank jederzeit senken kann. Dieselben 5.000 € zwei Jahre fest zu 3,00 % bringen 300 €, ausgezahlt am Ende der Laufzeit — und diese Zahl steht am ersten Tag fest. Kennst du den Zeitpunkt, an dem das Geld gebraucht wird, ist der feste Satz die ruhigere Wahl.
Achtung: Zinsen ändern sich mit der EZB-Politik. Die hier genannten Werte sind Momentaufnahmen.
Tagesgeld für Kinder: So funktioniert’s
Was ist Tagesgeld?
Ein verzinstes Konto ohne feste Laufzeit. Du kannst jederzeit Geld einzahlen und abheben. Die Zinsen werden meist monatlich oder quartalsweise gutgeschrieben.
Vorteile
- ✅ Täglich verfügbar – Geld ist nicht gebunden
- ✅ Kein Risiko – Einlagensicherung bis 100.000 €
- ✅ Einfach – Keine Börsenkenntnisse nötig
- ✅ Flexibel – Betrag jederzeit anpassbar
Nachteile
- ❌ Variable Zinsen – Können jederzeit sinken
- ❌ Rendite unter Inflation – Realer Wertverlust möglich
- ❌ Langfristig unterlegen – ETFs bringen historisch mehr
Rechenbeispiel: 100 € monatlich über 18 Jahre
| Szenario | Endwert | Realer Wert* |
|---|---|---|
| Tagesgeld (2 %) | 26.000 € | ~19.000 € |
| ETF (6 %) | 39.000 € | ~28.500 € |
*Bei 2 % durchschnittlicher Inflation
Das ETF-Depot bringt 13.000 € mehr – und behält auch nach Inflation mehr Kaufkraft.
Festgeld für Kinder: So funktioniert’s
Was ist Festgeld?
Geld wird für einen festen Zeitraum (1-10 Jahre) zu einem garantierten Zinssatz angelegt. Vor Ablauf kommst du nicht an das Geld (oder nur mit Strafzinsen).
Vorteile
- ✅ Garantierter Zins – Steht für die gesamte Laufzeit fest
- ✅ Planungssicherheit – Du weißt genau, was rauskommt
- ✅ Kein Risiko – Einlagensicherung bis 100.000 €
- ✅ Höhere Zinsen – Meist etwas mehr als Tagesgeld
Nachteile
- ❌ Keine Verfügbarkeit – Geld ist gebunden
- ❌ Zinsänderungsrisiko – Bei steigenden Zinsen: Pech gehabt
- ❌ Unflexibel – Sparrate nicht anpassbar
- ❌ Langfristig unterlegen – ETFs bringen mehr
Wann Festgeld Sinn macht
- Mittelfristige Ziele (3-7 Jahre) – z.B. Führerschein mit 17
- Bereits vorhandenes Kapital – Einmalanlage von Oma
- Sicherheitsbedürfnis – Wenn Eltern keine Schwankungen wollen
Der große Vergleich: Tagesgeld vs. Festgeld vs. ETF
Szenario: 10.000 € Einmalanlage über 10 Jahre
| Anlage | Annahme | Endwert | Risiko |
|---|---|---|---|
| Tagesgeld | 2 % variabel | 12.190 € | Sehr niedrig |
| Festgeld | 3 % fest | 13.440 € | Sehr niedrig |
| ETF | 6 % Durchschnitt | 17.910 € | Mittel |
Das ETF-Depot bringt 40-50 % mehr Rendite – bei akzeptablem Risiko über 10 Jahre.
Szenario: 50 € Sparplan über 18 Jahre
| Anlage | Endwert | Eingezahlt | Gewinn |
|---|---|---|---|
| Tagesgeld (2 %) | 13.000 € | 10.800 € | 2.200 € |
| Festgeld (3 %) | 14.200 € | 10.800 € | 3.400 € |
| ETF (6 %) | 19.500 € | 10.800 € | 8.700 € |
Bei ETFs ist der Gewinn fast 4x so hoch wie bei Tagesgeld.
Die Hybrid-Strategie: Beides kombinieren
Für Familien, die Sicherheit und Rendite wollen, empfehlen wir die Zwei-Töpfe-Strategie:
Topf 1: Sicherheit (20-30 %)
- Tagesgeld oder Festgeld
- Für kurzfristige Ziele (Führerschein, Klassenfahrt)
- Als Notgroschen
Topf 2: Wachstum (70-80 %)
- ETF-Sparplan im Junior Depot
- Für langfristigen Vermögensaufbau
- Nicht vor dem 18. Geburtstag antasten
Beispiel: 100 € monatlich
70 € → ETF-Sparplan (Welt-ETF)
30 € → Tagesgeldkonto
Nach 18 Jahren:
ETF: ca. 27.300 €
Tagesgeld: ca. 7.800 €
Gesamt: ca. 35.100 €Spezialfall: Kinderkonten mit Betragsgrenze
Manche Angebote aus der Tabelle oben deckeln den Top-Zins. ING und 1822direkt zahlen ihren Aktionszins nur bis 250.000 €, die Consorsbank bis 1 Million. NIBC und die Volkswagen Bank verzinsen ohne Limit. Für ein Kinderdepot mit ein paar tausend Euro trifft dich keine dieser Grenzen. Welche Bank beim Kinderkonto gerade was zahlt und wie lange die Aktionszinsen laufen, zeigt der Kinderkonto-Zinsvergleich.
Lohnt sich das?
Als Parkplatz für Liquidität: ja. Nimm den Aktionszins der ersten Monate mit. Was 15 Jahre und länger liegen bleibt, gehört trotzdem in einen ETF-Sparplan.
Häufige Fragen
“Ist mein Geld auf dem Tagesgeldkonto sicher?”
Ja. In der EU sind Bankguthaben bis 100.000 € pro Person und Bank durch die Einlagensicherung geschützt. Bei deutschen Banken oft sogar mehr durch freiwillige Sicherungsfonds.
“Was passiert mit den Zinsen bei Tagesgeld?”
Sie werden dem Konto gutgeschrieben – meist monatlich oder quartalsweise. Das Geld wird automatisch mitverzinst (Zinseszins).
“Kann ich Festgeld vorzeitig kündigen?”
In der Regel nein, oder nur mit Zinsverlust. Deshalb: Nur Geld anlegen, das du sicher nicht brauchst.
“Muss ich Steuern auf die Zinsen zahlen?”
Zinserträge unterliegen der Abgeltungssteuer (25 % + Soli). Aber: Dein Kind hat eigene Freibeträge (über 13.000 € mit NV-Bescheinigung). Bei normalen Sparbeträgen: keine Steuern.
Unsere Empfehlung
| Anlagehorizont | Empfehlung |
|---|---|
| Unter 3 Jahre | Tagesgeld |
| 3-7 Jahre | Festgeld oder Tagesgeld |
| 7-15 Jahre | ETF (ggf. mit Tagesgeld-Anteil) |
| Über 15 Jahre | ETF (80-100 %) |
Für ein typisches Kinderdepot (18 Jahre):
80-100 % ETF-Sparplan ist die bessere Wahl. Tagesgeld oder Festgeld nur als Ergänzung für:
- Kurzfristige Sparziele
- Sicherheitspolster
- Familien mit sehr hohem Sicherheitsbedürfnis
Fazit
Tagesgeld und Festgeld haben ihre Berechtigung – aber nicht als Hauptanlage für ein Kinderdepot. Bei einem Anlagehorizont von 15+ Jahren verschenkst du mit Zinsprodukten tausende Euro gegenüber einem ETF-Sparplan.
Unsere Faustregel:
- Kurzfristig (< 5 Jahre): Tagesgeld/Festgeld ✅
- Langfristig (> 10 Jahre): ETF-Sparplan ✅
- Dazwischen: Mischung aus beidem
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Bankfachwirt (IHK) mit über 12 Jahren Erfahrung in der Finanzbranche. Experte für Vermögensaufbau und Junior-Depots.