Tagesgeld & Festgeld für Kinder: Lohnt sich das noch? (2026)

Die Ausgangslage: Zinsen sind zurück – aber reicht das?

Nach Jahren der Nullzins-Politik gibt es endlich wieder Zinsen auf Spareinlagen. Tagesgeld mit 2-3 % klingt verlockend. Aber ist das wirklich die beste Wahl für ein Kinderdepot, das 15-18 Jahre laufen soll?

Spoiler: Meistens nicht. Aber es gibt Situationen, in denen Tagesgeld oder Festgeld durchaus Sinn macht.

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Aktuelle Zinsen im Überblick (Stand 2026)

Tagesgeld für Kinder

Anbieter-Typ	Zinssatz	Besonderheiten
Direktbanken (Standard)	1,5-2,5 %	Variabel, kann sich ändern
Aktionsangebote	bis 3,0 %	Oft zeitlich begrenzt
Filialbanken	0,5-1,5 %	Meist niedriger
Kinderkonten (speziell)	bis 3,0 %	Oft mit Maximalbetrag

Festgeld für Kinder

Laufzeit	Typische Zinsen
1 Jahr	2,5-3,0 %
2 Jahre	2,5-3,2 %
3 Jahre	2,5-3,0 %
5 Jahre	2,3-2,8 %

Achtung: Zinsen ändern sich mit der EZB-Politik. Die hier genannten Werte sind Momentaufnahmen.

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Tagesgeld für Kinder: So funktioniert’s

Was ist Tagesgeld?

Ein verzinstes Konto ohne feste Laufzeit. Du kannst jederzeit Geld einzahlen und abheben. Die Zinsen werden meist monatlich oder quartalsweise gutgeschrieben.

Vorteile

• ✅ Täglich verfügbar – Geld ist nicht gebunden
• ✅ Kein Risiko – Einlagensicherung bis 100.000 €
• ✅ Einfach – Keine Börsenkenntnisse nötig
• ✅ Flexibel – Betrag jederzeit anpassbar

Nachteile

• ❌ Variable Zinsen – Können jederzeit sinken
• ❌ Rendite unter Inflation – Realer Wertverlust möglich
• ❌ Langfristig unterlegen – ETFs bringen historisch mehr

Rechenbeispiel: 100 € monatlich über 18 Jahre

Szenario	Endwert	Realer Wert*
Tagesgeld (2 %)	26.000 €	~19.000 €
ETF (6 %)	39.000 €	~28.500 €

*Bei 2 % durchschnittlicher Inflation

Das ETF-Depot bringt 13.000 € mehr – und behält auch nach Inflation mehr Kaufkraft.

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Festgeld für Kinder: So funktioniert’s

Was ist Festgeld?

Geld wird für einen festen Zeitraum (1-10 Jahre) zu einem garantierten Zinssatz angelegt. Vor Ablauf kommst du nicht an das Geld (oder nur mit Strafzinsen).

Vorteile

• ✅ Garantierter Zins – Steht für die gesamte Laufzeit fest
• ✅ Planungssicherheit – Du weißt genau, was rauskommt
• ✅ Kein Risiko – Einlagensicherung bis 100.000 €
• ✅ Höhere Zinsen – Meist etwas mehr als Tagesgeld

Nachteile

• ❌ Keine Verfügbarkeit – Geld ist gebunden
• ❌ Zinsänderungsrisiko – Bei steigenden Zinsen: Pech gehabt
• ❌ Unflexibel – Sparrate nicht anpassbar
• ❌ Langfristig unterlegen – ETFs bringen mehr

Wann Festgeld Sinn macht

1. Mittelfristige Ziele (3-7 Jahre) – z.B. Führerschein mit 17
2. Bereits vorhandenes Kapital – Einmalanlage von Oma
3. Sicherheitsbedürfnis – Wenn Eltern keine Schwankungen wollen

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Der große Vergleich: Tagesgeld vs. Festgeld vs. ETF

Szenario: 10.000 € Einmalanlage über 10 Jahre

Anlage	Annahme	Endwert	Risiko
Tagesgeld	2 % variabel	12.190 €	Sehr niedrig
Festgeld	3 % fest	13.440 €	Sehr niedrig
ETF	6 % Durchschnitt	17.910 €	Mittel

Das ETF-Depot bringt 40-50 % mehr Rendite – bei akzeptablem Risiko über 10 Jahre.

Szenario: 50 € Sparplan über 18 Jahre

Anlage	Endwert	Eingezahlt	Gewinn
Tagesgeld (2 %)	13.000 €	10.800 €	2.200 €
Festgeld (3 %)	14.200 €	10.800 €	3.400 €
ETF (6 %)	19.500 €	10.800 €	8.700 €

Bei ETFs ist der Gewinn fast 4x so hoch wie bei Tagesgeld.

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Die Hybrid-Strategie: Beides kombinieren

Für Familien, die Sicherheit und Rendite wollen, empfehlen wir die Zwei-Töpfe-Strategie:

Topf 1: Sicherheit (20-30 %)

• Tagesgeld oder Festgeld
• Für kurzfristige Ziele (Führerschein, Klassenfahrt)
• Als Notgroschen

Topf 2: Wachstum (70-80 %)

• ETF-Sparplan im Junior Depot
• Für langfristigen Vermögensaufbau
• Nicht vor dem 18. Geburtstag antasten

Beispiel: 100 € monatlich

70 € → ETF-Sparplan (Welt-ETF)
30 € → Tagesgeldkonto

Nach 18 Jahren:
ETF: ca. 27.300 €
Tagesgeld: ca. 7.800 €
Gesamt: ca. 35.100 €

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Spezialfall: Kindertagesgeld mit Bonuszins

Einige Banken bieten spezielle Kinderkonten mit erhöhten Zinsen:

Merkmal	Typische Konditionen
Zinssatz	2,5-3,5 % (oft höher als normal)
Maximalbetrag	5.000-25.000 €
Altersbegrenzung	Bis 14, 16 oder 18 Jahre
Verfügbarkeit	Täglich

Lohnt sich das?

Ja, als Ergänzung. Wenn du sowieso etwas Liquidität brauchst, nimm den Bonuszins mit. Aber: Beträge über dem Maximum sollten in ETFs fließen.

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Häufige Fragen

”Ist mein Geld auf dem Tagesgeldkonto sicher?”

Ja. In der EU sind Bankguthaben bis 100.000 € pro Person und Bank durch die Einlagensicherung geschützt. Bei deutschen Banken oft sogar mehr durch freiwillige Sicherungsfonds.

”Was passiert mit den Zinsen bei Tagesgeld?”

Sie werden dem Konto gutgeschrieben – meist monatlich oder quartalsweise. Das Geld wird automatisch mitverzinst (Zinseszins).

”Kann ich Festgeld vorzeitig kündigen?”

In der Regel nein, oder nur mit Zinsverlust. Deshalb: Nur Geld anlegen, das du sicher nicht brauchst.

”Muss ich Steuern auf die Zinsen zahlen?”

Zinserträge unterliegen der Abgeltungssteuer (25 % + Soli). Aber: Dein Kind hat eigene Freibeträge (über 13.000 € mit NV-Bescheinigung). Bei normalen Sparbeträgen: keine Steuern.

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Unsere Empfehlung

Anlagehorizont	Empfehlung
Unter 3 Jahre	Tagesgeld
3-7 Jahre	Festgeld oder Tagesgeld
7-15 Jahre	ETF (ggf. mit Tagesgeld-Anteil)
Über 15 Jahre	ETF (80-100 %)

Für ein typisches Kinderdepot (18 Jahre):

80-100 % ETF-Sparplan ist die bessere Wahl. Tagesgeld oder Festgeld nur als Ergänzung für:

• Kurzfristige Sparziele
• Sicherheitspolster
• Familien mit sehr hohem Sicherheitsbedürfnis

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Fazit

Tagesgeld und Festgeld haben ihre Berechtigung – aber nicht als Hauptanlage für ein Kinderdepot. Bei einem Anlagehorizont von 15+ Jahren verschenkst du mit Zinsprodukten tausende Euro gegenüber einem ETF-Sparplan.

Unsere Faustregel:

• Kurzfristig (< 5 Jahre): Tagesgeld/Festgeld ✅
• Langfristig (> 10 Jahre): ETF-Sparplan ✅
• Dazwischen: Mischung aus beidem