ETF-Wechsel im Kinderdepot: Wann sinnvoll?

Die Situation: Du willst den ETF wechseln

Vor 3 Jahren hast du einen ETF-Sparplan eingerichtet. Jetzt hörst du von einem “besseren” ETF mit niedrigerer TER oder anderer Strategie.

Frage: Solltest du wechseln?

Kurze Antwort: Meistens nein - außer es gibt wirklich gute Gründe.

Wann ein Wechsel sinnvoll ist

✅ Gute Gründe für einen Wechsel

1. Deutlich niedrigere Kosten (>0,20% TER-Unterschied)

Alter ETF: 0,45% TER
Neuer ETF: 0,20% TER
→ Wechsel kann sich lohnen

2. Bessere Diversifikation

Alter ETF: Nur Europa (STOXX 600)
Neuer ETF: Weltweit (MSCI World)
→ Wechsel sinnvoll

3. ETF wird geschlossen

Fondsgesellschaft löst ETF auf
→ Wechsel zwingend nötig

4. Strategiewechsel gewollt

Von Aktien-ETF zu 70/30 Portfolio (Aktien + Schwellenländer)
→ Kann sinnvoll sein

❌ Schlechte Gründe für einen Wechsel

1. Minimale Kostenunterschiede

Alter ETF: 0,22% TER
Neuer ETF: 0,20% TER
→ Nicht den Aufwand wert

2. “Performance-Jagd”

“Der neue ETF hatte letztes Jahr +15%, meiner nur +12%”
→ Gefährlich - vergangene Performance ≠ zukünftige

3. “Neuerer ETF”

“Der ist von 2023, meiner von 2010”
→ Älter ist meist besser (mehr Track-Record)

4. Anderer Anbieter

“Ich will von iShares zu Vanguard wechseln”
→ Anbieter ist egal, Performance zählt

Was kostet ein ETF-Wechsel?

Kosten beim Verkauf

1. Ordergebühr beim Verkauf (oft 0€ bei Sparplan-ETFs)
2. Geld-Brief-Spanne (~0,1% Kursdifferenz)
3. Steuern auf Gewinne (26,375% auf Gewinn - aber Sparerpauschbetrag nutzen!)

Kosten beim Kauf

1. Ordergebühr beim Kauf (oft 0€)
2. Geld-Brief-Spanne (~0,1%)

Beispiel-Rechnung

Depotwert: 10.000€
Gewinn seit Kauf: 3.000€
Sparerpauschbetrag noch frei: 1.000€

Verkauf:

• Steuerpflichtiger Gewinn: 3.000€ - 1.000€ = 2.000€
• Steuer: 2.000€ × 26,375% = 527,50€
• Ordergebühr: 0€
• Spread: ~10€

Gesamt: ~540€ Kosten

Lohnt sich nur, wenn der neue ETF deutlich besser ist!

Die bessere Alternative: Sparplan umstellen

Statt zu verkaufen: Alten ETF behalten, neuen besparen

Vorteile:

✅ Keine Steuern beim Verkauf
✅ Beide ETFs laufen parallel
✅ Keine Ordergebühren
✅ Flexibel rückgängig machbar

So geht’s:

1. Alten Sparplan pausieren (nicht löschen!)
2. Neuen Sparplan auf besseren ETF einrichten
3. Beide ETFs im Depot behalten
4. Bei Bedarf später umschichten (wenn Freibetrag frei)

Beispiel:

Aktuell:

• iShares MSCI World: 8.000€ (TER 0,20%)
• Sparplan: 100€/Monat

Neu:

• iShares MSCI World: 8.000€ (bleibt liegen)
• Vanguard FTSE All-World: 0€ (Start)
• Sparplan: 100€/Monat auf Vanguard

In 5 Jahren:

• iShares: ~11.500€ (ohne weitere Einzahlungen)
• Vanguard: ~7.200€ (60 × 100€ + Rendite)

Ergebnis: Beide ETFs wachsen, keine Steuern gezahlt.

Schritt-für-Schritt: ETF-Wechsel richtig machen

Variante A: Komplett-Wechsel (mit Verkauf)

1. Prüfe Steuerlast

   • Wie viel Gewinn hast du?
   • Ist Sparerpauschbetrag noch frei?

2. Verkaufe alten ETF

   • Order im Online-Banking aufgeben
   • “Market Order” oder “Limit Order”

3. Warte auf Geld

   • Verkaufserlös landet auf Verrechnungskonto (2-3 Tage)

4. Kaufe neuen ETF

   • Einmalanlage mit Verkaufserlös
   • Neuen Sparplan einrichten

5. Prüfe Steuerbescheinigung

   • Wurden Steuern korrekt abgezogen?
   • Freistellungsauftrag berücksichtigt?

Variante B: Soft-Wechsel (ohne Verkauf)

1. Alten Sparplan pausieren

   • Im Online-Banking: Sparplan deaktivieren

2. Neuen Sparplan einrichten

   • Auf besseren ETF
   • Gleiche oder angepasste Sparrate

3. Alten ETF behalten

   • Läuft einfach weiter (ohne neue Einzahlungen)

4. Optional später umschichten

   • Wenn Sparerpauschbetrag frei ist
   • Oder bei Bedarf vor Volljährigkeit

Wann du NICHT wechseln solltest

❌ Kurz vor dem 18. Geburtstag

• Depot geht eh ans Kind über
• Kind kann selbst entscheiden

❌ Bei kleinen Depots (<5.000€)

• Aufwand lohnt nicht
• Kostenunterschiede minimal

❌ Während einer Krise (-20% oder mehr)

• Verkauf würde Verluste realisieren
• Besser: Aussitzen und weitersparen

❌ Aus emotionalen Gründen

• “Ich mag den Anbieter nicht mehr”
• Rational bleiben!

Checkliste: ETF-Wechsel Entscheidung

• TER-Unterschied mindestens 0,20%?
• Neue Strategie wirklich besser?
• Steuerlast berechnet?
• Sparerpauschbetrag geprüft?
• Alternative “Soft-Wechsel” erwogen?
• Nicht während Krise?
• Langfristig sinnvoll (nicht nur aktuell)?

Wenn 5+ Punkte “Ja”: Wechsel kann sinnvoll sein
Wenn weniger: Besser beim alten ETF bleiben

Häufige Fragen

Q: Kann ich mehrere ETFs gleichzeitig im Depot haben?
A: Ja! Viele Eltern haben 2-3 ETFs parallel (z.B. MSCI World + EM).

Q: Muss ich den alten ETF verkaufen?
A: Nein. Du kannst einfach den Sparplan umstellen und beide behalten.

Q: Was ist mit Steuern bei Verkauf?
A: Gewinn wird versteuert (26,375%), ABER: Sparerpauschbetrag (1.000€) gilt!

Q: Lohnt sich Wechsel von 0,20% auf 0,18% TER?
A: Nein. Bei 10.000€ sparst du 2€/Jahr - nicht den Aufwand wert.

Fazit

Faustregel: Nur wechseln, wenn es starke Gründe gibt.

Besser: Soft-Wechsel (Sparplan umstellen, alten ETF behalten)

Am besten: Von Anfang an den richtigen ETF wählen (MSCI World oder FTSE All-World)

Kleine Unterschiede bei TER oder Performance sind über 18 Jahre vernachlässigbar. Dranbleiben ist wichtiger als Optimieren.