Wann lohnt sich ein Junior Depot? Das richtige Alter
Der Faktor Zeit: Warum “früh” immer besser ist (aber “spät” nie zu spät)
Die häufigste Frage, die mir in meiner beruflichen Laufbahn gestellt wurde, lautet: “Ist jetzt ein guter Zeitpunkt zum Einsteigen?”. Meine Antwort für Eltern ist immer die gleiche: Der beste Zeitpunkt war am Tag der Geburt deines Kindes. Der zweitbeste Zeitpunkt ist heute.
Beim Investieren am Aktienmarkt (via ETFs) ist Zeit nicht nur Geld – Zeit ist der Hebel, der aus kleinen Beträgen ein Vermögen macht. Je länger das Geld arbeiten kann, desto mehr wird das Risiko von kurzfristigen Börsenschwankungen durch den langfristigen Aufwärtstrend des Marktes geglättet.
Experten-Einschätzung von Oliver Frankfurth: “In meinen 12 Jahren Bankberatung habe ich viele Eltern gesehen, die jahrelang auf den ‘großen Crash’ gewartet haben, um ‘günstig’ einzusteigen. Währenddessen ist der Markt um 50% gestiegen. Besonders bei Kindern haben wir einen Luxus, den kein Rentner hat: Einen Zeithorizont von 18 Jahren oder mehr. Das ist eine Ewigkeit für die Börse. Wer diesen Zeitvorteil nicht nutzt, verschenkt das Erbe seines Kindes an die Inflation.”
Die Kraft des Zinseszins: Eine mathematische Liebeserklärung
Albert Einstein soll den Zinseszins einmal als das “achte Weltwunder” bezeichnet haben. Wer ihn versteht, verdient daran; wer ihn nicht versteht, bezahlt ihn.
Für ein Junior Depot bedeutet das: Deine Zinsen (oder Dividenden/Kursgewinne) erwirtschaften in der nächsten Periode selbst wieder Erträge. Dieser Effekt ist am Anfang kaum spürbar, explodiert aber nach 10 bis 15 Jahren förmlich.
Ein Rechenbeispiel für 2026:
Angenommen, du investierst 100 € monatlich in einen weltweit streuenden ETF (7% p.a. Rendite). Mehr zur Wahl zwischen Sparplan und Einmalanlage erfährst du im Ratgeber: Sparplan vs. Einmalanlage.
- Nach 5 Jahren: 6.000 € eingezahlt -> Kontostand: ca. 7.150 € (Gewinn: +1.150 €)
- Nach 10 Jahren: 12.000 € eingezahlt -> Kontostand: ca. 17.300 € (Gewinn: +5.300 €)
- Nach 18 Jahren: 21.600 € eingezahlt -> Kontostand: ca. 42.000 € (Gewinn: +20.400 €)
Du siehst: Im 18. Jahr ist fast die Hälfte des Kapitals durch bloßes “Warten” entstanden.
Altersgruppe 0 bis 6 Jahre: Der “Turbo”-Modus
Wenn du das Glück hast, für ein Baby oder Kleinkind sparen zu können, hast du das goldene Ticket der Finanzwelt gezogen.
- Horizont: 12 bis 18+ Jahre.
- Strategie: 100% Aktienquote. In diesem Alter sind kurzfristige Krisen (wie 2008 oder 2020) völlig irrelevant. Selbst wenn der Markt morgen um 40% einbricht, hat er noch über ein Jahrzehnt Zeit, sich nicht nur zu erholen, sondern neue Höchststände zu erreichen.
- Aktion: Eröffne das Depot so früh wie möglich. Nutze Geldgeschenke zur Taufe oder zum ersten Geburtstag für eine Einmalanlage als “Grundstock”.
Altersgruppe 7 bis 12 Jahre: Die “Goldene Mitte”
Dein Kind ist schon in der Schule und das Depot ist noch leer? Kein Grund zur Panik. Auch mit 8 oder 10 Jahren bleibt noch genügend Zeit für eine tolle Rendite.
- Horizont: 6 bis 11 Jahre.
- Strategie: Immer noch primär Aktien (ETFs). Der Zinseszins fängt an, seine Muskeln zu spielen, braucht aber eine etwas höhere Sparrate, um das gleiche Ziel wie bei einem Säugling zu erreichen.
- Besonderheit: In diesem Alter kannst du anfangen, das Kind spielerisch einzubinden. Zeige ihm, dass man mit dem Kauf eines ETFs (z.B. MSCI World) indirekt Mitbesitzer von Firmen wie Apple, Disney oder Lego wird. Das fördert das finanzielle Verständnis.
Altersgruppe 13 bis 16 Jahre: Der “Endspurt”
Hier wird die Planung etwas kniffliger. Wenn das Geld punktgenau zum 18. Geburtstag für das erste Auto oder die erste Wohnungseinrichtung da sein muss, ist ein reiner Aktien-Sparplan riskant.
- Horizont: 2 bis 5 Jahre.
- Risiko: Ein kräftiger Börsencrash kurz vor dem 18. Geburtstag könnte das Ersparte um 30% reduzieren, gerade wenn man es braucht.
- Strategie:
- Weiterhin Aktien: Nur wenn das Kind (bzw. du) die Flexibilität hat, das Geld auch bis zum 21. oder 25. Lebensjahr liegen zu lassen, falls die Kurse gerade schlecht stehen.
- Mischkalkulation: Parke einen Teil der Sparrate auf einem Tagesgeldkonto (z.B. 50/50), um die Schwankungen abzufedern.
Ab 17 Jahren: Finanzbildung vor Rendite
Für den Aufbau eines großen Vermögens ist die Zeit bis zum 18. Geburtstag nun zu kurz. Aber ein Junior Depot lohnt sich trotzdem – als pädagogisches Werkzeug.
Eröffne das Depot gemeinsam mit deinem Teenager. Lass ihn oder sie selbst entscheiden, welcher Welt-ETF bespart wird. Diese Erfahrung, die ersten eigenen Anteile zu besitzen und zu sehen, wie Dividenden einkalkuliert werden, ist wertvoller als jede theoretische Unterrichtsstunde in der Schule. Es bereitet den jungen Erwachsenen darauf vor, mit dem ersten eigenen Gehalt kluge Entscheidungen zu treffen.
Die 3 größten Fehler beim Warten
- Zögern wegen hoher Kurse: “Die Börse ist auf Allzeithoch, ich warte lieber.” Historisch gesehen folgen auf Allzeithochs oft weitere Allzeithochs. Wer wartet, verpasst Dividenden und Kursgewinne.
- Angst vor Kleinbeträgen: “Für 25 Euro lohnt sich das nicht.” Falsch. 25 Euro monatlich über 18 Jahre ergeben bei 7% Rendite ca. 10.500 Euro. Das ist ein Führerschein plus ein gebrauchtes Auto.
- Das “Sparbuch-Trauma”: Das Geld auf dem Sparkonto zu lassen, gibt ein falsches Gefühl von Sicherheit. In Wahrheit ist der Wertverlust durch Inflation (Kaufkraftverlust) bei 0% Zinsen garantiert. Das Junior Depot ist die Versicherung gegen die Entwertung.
Fazit: Wann ist der richtige Zeitpunkt?
Der richtige Zeitpunkt ist jetzt. Unabhängig davon, ob dein Kind 2 Monate oder 12 Jahre alt ist. Die Rahmenbedingungen im Jahr 2026 sind ideal: Die Kosten für den Wertpapierhandel sind minimal, und die Informationstransparenz ist so hoch wie nie zuvor.
Wähle einen breiten Welt-ETF, richte einen Dauerauftrag ein und lass die Zeit für dein Kind arbeiten. Alle Details zur Depot-Eröffnung findest du im Junior Depot Guide, und die steuerlichen Vorteile solltest du ebenfalls kennen.
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Oliver's Pro-Tipp
Wenn Oma und Opa etwas dazugeben wollen: Bittet sie nicht um ein neues Spielzeug, das nach zwei Wochen in der Ecke liegt. Bittet sie um eine Einmalzahlung in das Junior Depot. Ein 500€ Geschenk zur Einschulung kann bis zum Studium (in 12 Jahren) auf über 1.100€ anwachsen – ganz ohne dein Zutun.