Wie viel Geld sollte man für Kinder sparen? Sparraten-Guide 2026
- Minimum: 25 € monatlich bringen nach 18 Jahren ca. 10.000 €.
- Empfehlung: 50-100 € monatlich für ein solides Startkapital.
- Faustregel: 5-10 % vom Kindergeld (ca. 12-25 €) ist ein guter Start.
- Wichtiger als die Höhe: Früh anfangen und durchhalten.
Die wichtigste Erkenntnis vorweg
Es gibt keine falsche Sparrate. Selbst 10€ im Monat sind besser als nichts. Der Zinseszins wirkt bei jeder Summe.
Wichtiger als die Höhe:
- Früh anfangen – Zeit ist dein bester Freund
- Durchhalten – Regelmäßigkeit schlägt Höhe
- Automatisieren – Sparplan einrichten und vergessen
Sparraten-Szenarien im Überblick
Was wird aus verschiedenen monatlichen Sparraten nach 18 Jahren? Wir rechnen mit 6 % durchschnittlicher Jahresrendite (historischer Durchschnitt globaler Aktienmärkte).
| Monatlich | Eingezahlt | Endwert (6 %) | Gewinn |
|---|---|---|---|
| 25 € | 5.400 € | 9.760 € | 4.360 € |
| 50 € | 10.800 € | 19.520 € | 8.720 € |
| 100 € | 21.600 € | 39.040 € | 17.440 € |
| 150 € | 32.400 € | 58.560 € | 26.160 € |
| 200 € | 43.200 € | 78.080 € | 34.880 € |
| 250 € | 54.000 € | 97.600 € | 43.600 € |
Der Zinseszins-Effekt: Bei 100 € monatlich zahlst du 21.600 € ein, bekommst aber 39.040 € raus. Fast die Hälfte ist Gewinn durch Zinsen!
Was ist eine realistische Sparrate?
Orientierung am Kindergeld
Das Kindergeld beträgt 2026 255 € pro Kind. Eine beliebte Faustregel:
| Anteil vom Kindergeld | Betrag | Einschätzung |
|---|---|---|
| 5 % | ~13 € | Absolutes Minimum |
| 10 % | ~25 € | Guter Einstieg |
| 20 % | ~50 € | Solide Basis |
| 40 % | ~100 € | Ambitioniert |
Nach Haushaltseinkommen
| Netto-Haushaltseinkommen | Empfohlene Sparrate |
|---|---|
| unter 2.500 € | 25-50 € |
| 2.500 - 4.000 € | 50-100 € |
| 4.000 - 6.000 € | 100-200 € |
| über 6.000 € | 200 € + |
Wichtig: Das sind Orientierungswerte. Deine persönliche Situation (Schulden, andere Sparziele, Anzahl Kinder) ist entscheidend.
Die Macht des frühen Starts
Szenario: Früh vs. Spät anfangen
Familie A startet mit der Geburt, Familie B wartet bis zum 8. Geburtstag.
| Familie A | Familie B | |
|---|---|---|
| Start | Geburt | 8 Jahre |
| Sparrate | 100 €/Monat | 100 €/Monat |
| Spardauer | 18 Jahre | 10 Jahre |
| Eingezahlt | 21.600 € | 12.000 € |
| Endwert (6 %) | 39.040 € | 16.470 € |
Familie A hat nur 9.600 € mehr eingezahlt, aber 22.570 € mehr am Ende. Das ist die Macht des Zinseszinses über Zeit.
Fazit: Lieber früh mit wenig als spät mit viel
Heute mit 50€ starten schlägt “in 5 Jahren mit 100€ anfangen”.
Großeltern, Paten & Familie einbinden
So können andere beitragen
Das Kind hat nur ein Junior Depot, aber jeder kann darauf einzahlen:
- Dauerauftrag auf das Verrechnungskonto – Oma richtet 25 € monatlich ein
- Geburtstags-/Weihnachtsgeld – Statt Spielzeug eine Einmalzahlung
- Taufe, Kommunion, Konfirmation – Größere Beträge investieren
Beispiel: Familie + Großeltern
| Wer | Betrag | Monatlich gesamt |
|---|---|---|
| Eltern | 50 € | 50 € |
| Oma & Opa (mütterlicherseits) | 25 € | 75 € |
| Oma & Opa (väterlicherseits) | 25 € | 100 € |
| Patenonkel | 25 € | 125 € |
Nach 18 Jahren bei 6 % Rendite: ca. 48.800 €
Tipp: Teile die Depot-IBAN mit der Familie. So können alle einfach überweisen.
Einmalanlage vs. Sparplan
Wann lohnt sich eine Einmalanlage?
Wenn größere Beträge vorhanden sind (Erbschaft, Schenkung, Geburtsgeschenke), solltest du sie sofort investieren:
| Einmalanlage | Nach 18 Jahren (6 %) |
|---|---|
| 1.000 € | 2.850 € |
| 5.000 € | 14.270 € |
| 10.000 € | 28.540 € |
Die Kombi-Strategie
Am besten kombinierst du beides:
Einmalanlage (z.B. Geburtsgeschenke): 2.000 €
+ Sparplan: 50 € monatlich
Nach 18 Jahren: ca. 25.200 €Sparrate anpassen: Wann und wie?
Erhöhen, wenn möglich
- Nach Gehaltserhöhung
- Wenn Kita-Kosten wegfallen
- Wenn Geschwisterkind aus der Betreuung raus ist
Reduzieren bei Engpässen
Das Schöne am Sparplan: Du kannst ihn jederzeit anpassen. Lieber auf 25 € reduzieren als komplett aussetzen.
Die 10-Euro-Regel
Bei jeder Gehaltserhöhung: 10 € mehr in den Sparplan. Du merkst es kaum, aber über die Jahre summiert es sich.
Häufige Fragen
”Reichen 25 € wirklich?”
Ja! 25 € über 18 Jahre bei 6 % Rendite = ca. 9.760 €. Das ist ein Führerschein, eine Kaution für die erste Wohnung oder der Start ins Studium.
”Soll ich lieber Schulden tilgen oder für mein Kind sparen?”
Erst Schulden tilgen (außer 0%-Finanzierungen). Schuldzinsen sind oft höher als Anlagerenditen. Danach: Notgroschen aufbauen, dann Sparplan fürs Kind.
”Was, wenn ich mal nicht zahlen kann?”
Kein Problem. Pausiere den Sparplan vorübergehend. Das Depot bleibt bestehen, und du kannst jederzeit wieder einsteigen.
”Lieber mehr sparen oder früher anfangen?”
Früher anfangen. Der Unterschied zwischen 50 € ab Geburt und 100 € ab dem 5. Lebensjahr ist geringer als du denkst – wegen des Zinseszinses.
Rechne es selbst aus
Nutze unseren interaktiven Rechner, um dein persönliches Szenario durchzuspielen:
Zum interaktiven Sparplan-Rechner:
Zum Rechner →Fazit
| Situation | Empfohlene Sparrate |
|---|---|
| Budget knapp | 25€ (10% vom Kindergeld) |
| Normales Einkommen | 50-100€ |
| Gutes Einkommen | 100-200€ |
| Mit Familie zusammen | 100-250€ gesamt |
Wichtigster Punkt: Fang heute an. Egal mit wie viel. Erhöhen kannst du immer noch.
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Bankfachwirt (IHK) mit über 12 Jahren Erfahrung in der Finanzbranche. Experte für Vermögensaufbau und Junior-Depots.